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智庫沙龍正文紅途VS同盾網貸風控另類說

2020-01-16 18:44:28来源:励志吧0次阅读

【智库沙龙正文】红途VS同盾,贷风控另类说

导读:2015年12月4日19:00,金融智会智库沙龙在北京西城区普天德胜园区C座一层举行,沙龙邀请红途风控汇创始人、首席风控官水源,同盾科技客户总监黄志恒担任主讲嘉宾,来自媒体、传统金融机构、互联金融企业等的30多位相关行业人士参加了此次沙龙,对贷风控问题发表见解、交流经验

嘉宾在做分享前,观众们逐一做了自我介绍,互相有了初步的认识和了解,也达到了金融智会的创办初衷,不仅为与会者传递最专业、最新的行业信息,也帮助与会者营造人脉圈子

互联金融自2014年开始异军突起,各路英豪大举“杀入”在经历过拼“爹”靠背景,拼“跌”聚人气的时代之后,如今的互联金融行业已开始趋向更加理性的发展,对于走过了最初期竞争的贷平台,之后到底还能走多久多远,如今要拼的就只有风控了

红途风控汇创始人、首席风控官水源从贷风控是什么,怎么判断互联金融平台风控能力以及互联金融平台怎么做好风控三方面和大家进行了交流水源认为,贷风控可以从风控思想、风控战略、风控流程,风控项目四个方面进行分析,风控需要落实到信贷需求的风控怎么做

水源认为在所有跟金融有关系的特殊行业还没有做好的情况,便迎来了互联金融时代,互联金融行业存在着巨大的风险对于怎么判断互联金融平台风控能力,水源认为要从四个层面考虑:平台层面、风控措施层面、产品层面和项目层面

从项目层面来看,大部分互联金融平台的项目风险是极大的,但是互联金融平台项目有风险,并不代表产品有风险,相比项目风险,产品风控是更重要的关注点水源认为风控措施层面,贷全部是兜,贷风控最大的风险是平台风险,特别是政策风险,这是互联金融需要特别注意的方面之后水源老师通过例举自己的三个爱好(阅读中国历史、阅读所有与中国****有关的发展史资料、金融)生动的向大家说明了互联金融政策风险是一个什么样的风险

在对项目进行判断时,水源认为在平台层面可以从行业、平台展现的数据、平台的风控思想、平台的团队、平台的财务表现、平台的管理和营销七个方面进行考虑在风控措施层面可以从消费者权益保护程度、风控思想是什么、风控流程是什么、风控技术、风控团队、有没有资金托管或者说资金存管、逾期率和坏帐率是怎么规定的七个方面进行考虑,互联金融行业需要考虑逾期率和坏帐率是怎么规定的是因为传统金融行业逾期率和坏帐率是统一的在产品层面互联金融风控要看你这个产品的设计思想,先看是不是为客户需要而诞生的,然后看它的产品模型任何一个产品给谁用,用在什么金融场景不一样,产品设计,产品竞争力不一样,还得看合规性,就是所谓的行业规定

对于7月18日********携十部委联合发布的《关于促进互联金融健康发展的指导意见》,水源认为这是互联金融行业非常重要的一部法律性文件,该文件认定了互联金融行业合法性,认为互联金融行业可以在信息中介和信用中介找一个位置,这对于互联金融行业的健康发展具有十分积极的作用和意义

水源认为,任何产品都是有风险的,互联金融平台要提示产品的风险,可以在平台上面去标记,有项目风险就标记项目风险,有产品风险就标记产品风险,所有不提示风险的产品,都不会有好的结果互联金融行业的风险控制非常重要,行业必须要做好自律和他律

同盾科技客户总监黄志恒则从欺诈跟反欺诈这个比较具体的角度讲述互联金融风控,并且以生动的例子,分别从几个常见的方面,解释了互联金融风控遇到的问题,并且提出了一些建议

第一个是恶意提现,互联金融利用技术恶意提现的现象时有发生,同卡进出可能会对这种行为有一定遏制,但是会使客户体验很差,黄志恒认为风控跟客户体验是一个博弈的过程,牺牲风控可能会使客户体验提高,但是增强风控可能会使客户体验变差第二个是短信轰炸,黄志恒认为平台需要区分短信是否是真实客户点击发送,尽量避免欺诈分子利用接口进行的短信轰炸同时,黄志恒认为,客户登陆不同的平台,可以设置不同的账户名和密码,尽量避免密码的风险

在观众提问互动环节,在场观众针对关心的贷风控话题向嘉宾提问

,嘉宾和观众就贷风控问题展开了讨论,互动不断

沙龙结束后,全场观众与在场嘉宾合影留念,金融智库沙龙第50期圆满结束

金融智会智库沙龙本期嘉宾介绍:

水源,生于60年代的90后,红途风控汇创始人,首席风控官曾创办过多个实体企业,十年前投身金融业,成为企业家出身的风控专家,独创红途五组审贷系统和审贷模式红途风控汇以掲示多层次资本市场风险为己任,意在创立独立的第三方风控行业和风控合伙人模式

黄志恒,毕业于武汉大学生命科学学院,后就职于华大基因,一年前加入同盾科技,任华北区客户总监

以下为水源演讲实录:

我是这里面年龄最大的,刚才我也基本上了解了大家各自的工作岗位,大体我知道今天讲的应该如何调整因为如果我自说自话那就不是沙龙了,变成一堂课,沙龙是交流

原来给我定了两个题目,原来发给我的时候是两个题目:第一个是贷平台如何权衡风控与业务之间的比重?第二个是贷风控与业务到底能不能在一起?我觉得这两个基本上可以算一个问题我简单说一下,也可能是谁提出来的这个问题

业务和风控能不能在一起?我就反问财务和营销能不能在一起?一个花钱的,一个挣钱的简单告诉我财务和营销,但是它是基本功能,赚钱和花钱那么,风控和业务,一个是要业绩,另外一个要降低成本能不能在一起?很简单,能在一起那么,它们之间的关系如何相处,我们先从金融行业简单看,所有的传统的金融机构都有业务上和风控上,能不能一起呢?当然能在一起相处的很好什么原因到互联金融行业就有人要提这样的问题了,业务和风控能不能在一起?是因为,从来没有两个差异性这么大的行业从业人员走在一起,互联行业强调客户体验,强调快速迭代金融厌恶风险,追求稳定,这基本是矛盾的两级正是因为这两级,才给了所有在互联金融,在金融,或者说不在这两个行业的人以发展的机会因为这是个新的行业,这是对原来提供简单的解释

我今天要跟大家说的什么是贷风控?这个问题我到目前为止,我没在别人那里找到一个相对我觉得能自圆其说的说法我今天给大家一个我自己的说法,希望大家踊跃的像我开炮,这个小伙子你做期货的,那都不重要现在没有一个人能说它是互联金融专家,我敢说我是金融专家,我不敢说我是互联金融风控专家,别加这个互联我就敢说所以基本上大家再一个情况下,未来发展怎么走,不好说所以我今天给大家说一下贷风控到底是什么,我们应该如何怎么去看这个问题,然后才是怎么做好

我给大家看一个图,我们红途在业内不用宣传,我只要平均周一到周五发一份评审报告,评审一个很有名的平台,比如说有*,那就绝对够关注这是我给出的互联金融风控的四个层次,在传统金融是没有这个事儿我们传统金融谈风控就是指一个具体的信贷需求或者信贷项目,就是在谈这个再往上是一个风控流程的问题,那再往上是风控战略的问题,到最顶端是一个金融机构它有什么样的风控思想我们也分四个层次,但是那三个较为虚,就是风控思想、风控战略、风控流程比较虚,最后落实到风控项目,落实到信贷需求的风控怎么做而由于传统金融是持牌机构,什么持牌机构?就是****允许你干,你才能干当然也有人说小贷公司、担保公司,没有杠杆或者说杠杆率不达到一个合理比率的机构不能叫金融公司当然,也会出现我们现在互联金融上千倍杠杆的奇葩现象当然各种现象都存在一下,有助于丰富咱们人类这个发展过程和大家对于极端事物的认识过程,极端的存在好处就是让我们知道,均衡的点在哪里那么,传统金融就是这四个层次,谈的就是项目的风控

由于过去的持牌机构几乎绝大部分都是国有金融,国有金融谁没事儿拿着自己的位置开玩笑,因此,本来很强大的国有银行,包括信托,包括保理公司这些机构,就不见得有抵押贷款银行的风控能力强不强大,经验丰不丰富,大数据把全世界所有的科技公司搞的大数据都拿过来,都不如中国随手一家银行的数据来得丰富因为大家没有在银行从业的,我就不多讲了,如果有人去过工商银行的代购管理系统一看,你出门再也不会说你是做金融风控大数据的,这话你不敢说了居然数据能这么多,所以大家记住,只要围绕着金融风控大数据,你看看从业者一定没有干过

为什么互联金融看起来跟传统金融有那么大的不同呢?是因为它的出现其深厚的背景正赶上中国金融要改革的时候,不改不行了不行的后面我不能再往下说了,再不改可能要出事儿现在的情况是,改的太厉害了,也要出事儿这个出事儿我能说了,就是容易回到改制前的那个状态去就像今年四、五月份的股票市场一样一路高歌,五千多点,看不懂但是我们知道,肯定后面有一个种种的下垂,它果不其然就来了,然后它就一路下滑那我们互联金融就是这么一个状态,现在正处在高空,有点撑不住了往下砸的时候因为我们赶上了一个特别倒霉的年代,就是实体经济正在加速你说你是什么金融也好,你反正是金融,金融在谷底时代是集体阵亡的时代,只有重伤和死亡之称,没有说谁还好好的,没有如果你现在说你做金融,你的业绩还很好,那说明你前两年没有挣到什么钱,这是行业的惯性

我今天说互联金融的风控怎么看,我它分成了四个层面目前以陆*所,包括今天来的有*他们这个平台,对他们而言,我认为我们看贷的风控要看四个层面这四个层面就是平台层面、风控措施层面、产品层面和项目层面

我先从最简单的项目层面说其实,传统金融的很多人特别瞧不起我们互联金融,还好我是从传统金融出来的,现在在互联金融这个行业,我不可能瞧不起现在从事的行业,但是我非常清楚传统金融为什么瞧不起我们,只有一条,就是你死是早晚的事儿我对传统金融是怎么说呢?你该死的时候你也会死,这就是我的说法所有的事物发展,谁也没有权利去预测那么,传统金融为什么会这么瞧不起互联金融?就是因为互联金融的从业者将两者之间的比例与金融业的从业者对两者之间的比例是完全倒过来的什么是互联金融?是金融杠杆占90%,互联占10%,这10%在哪儿呢?在客户体验,在提高效率,在跨地区,先做好这几个方面,做好了再往下干而互联认为我得占90%,所以双方根本没法交流

你看到过很多高管银行往互联金融,到具体部分去根本就没法整这里面有一个非常深厚的背景在存在,就是我们国家现在倡导的互联+我自己提了一个概念,叫金融+什么是+?互联+是因为互联可以跟所有的行业发生关系,所有的行业离不开互联的冲击可是大家想想,有哪个行业能离开金融的冲击呢?我们给金融同样可以跟所有行业发生关系的特殊行业贯以金融+,奇怪吗?不奇怪那我们是什么样的情况下迎来了互联金融时代呢?是在金融+这个工作远远没有做好的情况下,我们就迎来了互联+的时代什么叫金融+没有做好?贷款买房,银行就让你排队,我们就在这样一个完全没有准备好的金融+几乎就没有干好的情况下,迎来了互联金融的整合这个时候行业是巨大的风险,这是我自己的一个认识

谈到项目的风险,可以这么说,现在互联金融行业我敢断言,坏帐率路金所是6%-8%,我认为基本属实,水分不大剩下的谁要跟我说他的坏帐率低于6%-8%,我马上就打开电脑,绝无可能因为线下的金融现在的坏帐率是什么水平?是2%,银行是2%,两万个亿有人信吗?对,表内这个说的特别关键,表内表外呢,从事过金融的人都知道,目前的经济环境谁的坏帐率也会提,大家找一找你身边的同学、朋友、父母,所有你知道的企业(不含新兴企业),去问问他们的盈利状况,去问问他们的税收比重,去看看他现在的表情,你就知道我们做金融的处在一个什么样的惨烈所以大部分上平台的项目风险是极大的有人问我是不是风险大就不能投了呢?不是这个互联金融和别的完全不一样的一点,就是他项目有风险,他可能产品没有风险什么叫产品没有风险,他搞了一个车贷,然后其中有一个这是我发现的某一个平台,我就不说了有一个人借了400万买400S,这是真事,这是我第一次听说,也是互联金融给我开眼界的地方居然有人贷款买400S,贷款买奔驰,因此有很大的风险这个时候我不会关注他的项目风险,我重点盯他的产品风控,产品设计的风险在哪里?到底可不可投的时候,这个结论非常明显了我不知道大家有没有看过红途写的报告,因为我最近两个月以来,我展开了一个对中国所有著名互联公司的报告

我就是说所有平台有风险的时候,我从来没给过这个平台可不可投,为什么?因为可不可投是一个非常复杂的结论,可能这个项目有风险,可能这个产品有问题,但不代表你从来就有问题何况,在金融里还讲一个创新你说项目可不可投有没有风险,那你告诉我多长时间,你不告诉我这个我没法判断,你先告诉我你多长时间之内没风险,这个我们做金融的可以给

到风控措施这一块,大家知道贷全部是兜以前有两家不兜底,由于不兜底,基本上出局了**创投现在宣布的坏帐最大,但是特别火,投资者怕你不给他,你给他他就投,老百姓就这么简单风控措施这块,原来包括现在,拍*贷是不兜底的,是中国唯一合法的,完全合法的P2P但是,经不住风投的压力,这是我猜测的,也备不住随大流我能理解,但是很可惜虽然我说的拍*贷涉及非法集资,但它依然是中国最值得尊敬贷平台有问题说问题,好的地方该说说,这是我的观点

最大的风险就是平台风险,谈到平台风险大家经历比较多了突然间在所谓的技术层面要加入一个大家特别愿意讨论的政策风险我可以明确的用我自己的三个爱好来告诉大家这是一个什么样的风险,我有一个爱好阅读中国历史;还有一个爱好阅读所有与中国****有关的发展史资料,所有的资料;第三个爱好才是金融我知道它的监管分寸和容忍底线在哪里如果我们这个行业无序发展到对传统现有起主力的传统金融产生冲击,同时伤害我们党和国家赖以生存老百姓财富的时候,你放心,绝不姑息我们面临这么大的政策风险,要不要创新,要不要发展?除了技术上谈的风控要做之外,政策的风险怎么办?那我有个建议,就是行业之内先拼命厮杀起来有一种声音,然后那边又有一种声音,两边打所有行业都一样,要有互相打,互相杀如果你行业千篇一律,明天传统银行就完了,后天我们就怎么怎么地大家知不知道传统银行代表着什么?代表着党和国家对经济秩序的管理你可以完善完善它,更健康,如果你敢破坏它,虽然大家平均年龄不大,但是这点认定应该还是有的,就是金融风控最大的风险是政策风险技术层面的好说,虽然整个行业对我们过去传统金融最重视的风控,在没有饭店的时候有个饭店吃饭就不错了,饭店有一排咱们就要挑一挑谁做的好,再多就要挑菜系、口味了,再多就要看服务员长的好看不好看最后,不会有什么互联金融,都是金融,只不过都在互联上展开

对这四个层面的互联金融风控的判断,我在每个项目都有七个小标题我看平台的时候大概我判断七个方面,行业,对它所有展现数据的一个成绩,它自身平台的风控思想,它的团队,它的财务表现,它的管理和营销那么,如果要到风控措施层面,也看七个方面,我要看它消费者权益保护这方面做的怎么样,风控思想是什么,风控流程是什么,风控技术用的是谁家的,风控团队是什么样的,有没有资金托管或者说资金存管,那么它的逾期率和坏帐率是怎么规定的这个我给大家说一下,现在传统金融和互联金融最有意思的事,就是逾期率和坏帐率这个概念被破坏了,各说各的,所以有些人说我坏帐率是1%,如果按它这个标准也是有道理的你算逾期90天,我算180天,所以逾期率和坏帐率所有的不统一,传统金融是统一的,一律以90天为主

如果到产品层面,我们再谈互联金融风控的时候,我们要看你这个产品的设计思想先看是不是为客户需要而诞生的,然后看它的产品模型任何一个产品给谁用,用在什么场景,这个词是吴总教我的,金融场景,这两天老看他《蔓延式创新》的介绍在什么场景用什么就不一样,然后到产品设计,产品竞争力还得看合规性,这个稍微专业一点,这个是什么呢?就是所谓的行业规定,比如说我们保理有保理行业的规定,我们信托行业有信托行业的规定我经常跟行业的很多人探讨,我说如果你作为一个非金融机构或者非银行机构,你有着银行的东西,你可以给自己扣个什么?因为我们国家这个金融法律特别狠,也就是说只有银行是全牌照的只要不是银行,一定有限制,比如说信托要求你所募集资金的时候单笔不超过180,所谓的合格的那好多人我把它拆小吧,那你就已经违法了,抓不抓你那要看什么形式,现在形式正不好,企业都不好,你还愿意往里填钱,那哪个****有病啊抓你但如果一旦出问题了,但是可能办企业的经历不多,以前办企业注册资本20万,注册完之后把钱拿走了,这叫抽逃注册资本费要按道德来说,银行谁要干谁干,不让干就不道德,不是那么回事

要提示产品的风险,任何产品都是有风险的所有不提示风险的产品,未来都不会有好的结果因为你给人家过多承诺东西,你可以在这个地方实现承诺,平台不行我全兜底,但我告诉你有风险啊你说没有风险,那就是不让我干风控的活儿了,我们失业了你可以在平台上面去标记,项目风险就是项目风险,产品风险就是产品风险这样有助于有朝一日在这个地方也合法,就是央行7月18日发的文大家知道7月18日****、****携十部委这个文,大家知道的给我举一下手,我看看什么概念?

大家都不太知道,这是互联金融行业非常重要的一部法律性文件大家可以去找一找文件,你们看到什么文件是****、****立法的,反正我没有看到几个这样的文件我看到大部分是****携什么什么,最近十年都没有看到****、****,可以明确说这就是法律,等于说告诉我们是生效了在这份法律当中,全行业的解读是不太满意,为什么呢?给P2P整了一个信息中介,特别生气我那天看了之后心花怒放,我说可算认定了,首先行业合法;第二,虽然说信息中介,但是中间说了一段话,说资金托管到银行就行了,或者存管到银行这个大家不了解我们国家政治制度的背景,如果是纯粹的信息中介用得着谈银行吗?不需要说,就信息中介就完了

事实上是什么原因?政策制定面临目前的情况,面对今后的发展,老把互联金融定在信息中介那可能很现实,但是现在让你上做信息中介怎么办呢?在这儿查一下,你是信息中介,我那天说那银行是信用中介,我说信用中介法律上不能做销售通道,你为什么用银行在卖理财?那人就不能回答了你要是信用中介就不能让别人借你的地方,你自己的信用都没用大家都知道信托公司理财产品哪儿卖的,银行卖信托占80%,过去100%你是信用中介,怎么把信用给信托公司用呢,是严重违法的所以立法很好,至少承认了你如果做得好,可以在信息中介和信用中介找一个位置我们国家金融改革最关键的一个词汇叫“建立多层次资本市场”,不管怎么叫,有这个名字大家知道现在新三板出台一个制度叫分层制度胆子大就可以上那个平台上,胆子小的在这个平台,不同的考核

这四个层次的风控,目前我没看到哪一个平台在这三个地方,都在这儿使劲,兜底你兜底必须得兜底,中国消费者是这样,你不兜底谁投你,但是你要知道兜不起的,这个事迟早要完的,自己骗自己没有多大意义我已经活50岁了,年轻时候犯的事儿后来都找回来了,我特别愿意说一句话“出来混什么都是要还的”就是在这三个恰恰应该做好的,利用现在中央还没有拼命追你,给自己兜底的事儿,信息中介是绝不许兜底的应该把这三个方面赶紧做好,结果错过了这个机会,全行业都处在一个只有油门没有刹车做的这样的战场,所以十分危险我是做金融风控的,我一定会想一个非常重要的风控,就是行业的风险控制因此,我第一步做的就是打人,就是谁走的快就让谁慢一点自律和他律多一点,法律就不会来找你如果你没有自律,行业也不他律,那等待你的就是法律而法律社会的损失是最大的,也是最浪费的

今天就跟大家交流这些,希望对大家能有所启发一会儿环节当中,希望大家用于提问在交流的规则上有一条,越不是同一个行业的,他的交流是越有效的越是同一个行业基本上没话说,说啥啊,都是一个行业的,都清楚就是不同行业说起来特别有意思谢谢大家!

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